Stadig flere nordmenn benytter seg av kredittkort til å kjøpe varer og tjenester både i butikker og på nett. For en del blir dessverre kredittkortbruken i overkant, og mange sliter med å betale tilbake kredittkortgjelden sin. I disse tilfellene kan det være fornuftig å refinansiere kredittkortgjelden, og i denne artikkelen ser vi nærmere på hva som er viktig å tenke over ved refinansiering av kredittkortgjeld.

Kredittkort har mange praktiske bruksområdet. Denne typen kort har ofte medfølgende fordelsprogrammer, og bruker du kredittkort i utlandet er du bedre sikret mot kortsvindel enn dersom du bruker et vanlig debetkort som er knyttet direkte til bankkontoen din,

Økningen av forbruksgjeld hos nordmenn de siste årene viser imidlertid at kredittkort ikke passer for alle, og at stadig flere opparbeider seg mer kredittkortgjeld enn de klarer å betale tilbake. 

Kredittkortgjeld er dyr gjeld, og rentene på de aller fleste kredittkort er skyhøye. Klarer man ikke å betale tilbake kredittkortgjelden før rentene begynner å løpe, risikerer man at kredittkortet blir langt dyrere enn man hadde tenkt seg.

Dersom du har mer kredittkortgjeld enn du klarer å betale tilbake før rentene begynner å løpe bør du vurdere å refinansiere kredittkortgjelden. Refinansierer du kredittkortgjelden på riktig måte er det mye penger å spare, og gjelden din vil bli enklere å betjene.

Hvorfor lønner det seg å refinansiere kredittkortgjeld?

Det er mange grunner til at det lønner seg å refinansiere kredittkortgjeld. Den viktigste grunnen er naturligvis at du antakelig vil få lavere rente etter at du har refinansiert gjelden. 

Lavere rente på gjelden vil igjen medføre at det er billigere å låne penger, og at det også blir billigere å betale tilbake lånet.

Si for eksempel at du har 100 000 kroner i kredittkortgjeld. Med en effektiv rente på 30 % (som ikke er uvanlig for kredittkort) betyr det at du betaler 30 000 kroner bare i renter på gjelden din hvert år.

Betaler du kun minstebeløpet på fakturaen hver måned vil det ta deg veldig lang tid å betale ned gjelden, og det meste av det du betaler vil gå til å dekke rentene.

Tenke deg at du heller refinansierer kredittkortgjelden i et lån som har en effektiv rente på kun 15 %. Da vil du måtte betale 15 000 kroner i renter i året, og du «sparer» 15 000 kroner i forhold til om ikke hadde refinansiert gjelden din. 

Det er altså potensielt mange penger å spare på å refinansiere dyr kredittkortgjeld.

En annen grunn til at det er lurt å refinansiere kredittkortgjeld er at du potensielt vil få mye bedre oversikt over gjelden din. Mange nordmenn med mye utestående kredittkortgjeld har mange kredittkort som gjelden er spredd utover.

Med kredittkortgjeld på mange forskjellige kredittkort er det lett å miste oversikten, og det er slitsomt å motta flere kredittkortfakturaer hver måned.

Refinansierer man kredittkortgjelden får man samlet all gjelden i et større lån. Da vil man enkelt kunne se hvor mye man skylder, og man mottar kun en faktura hver måned.

Hvordan går man frem for å refinansierer kredittkortgjeld?

Det første man bør gjøre dersom man vurderer å refinansiere kredittkortgjeld er å skaffe seg en oversikt over hvor mye penger man skylder på hvor mange kredittkort man har med utestående gjeld. 

Sett opp de ulike kredittkortene i et Excel-ark og noter deg både hvor mye man skylder på hvert kort, og hvor høy effektiv rente man betaler på hvert av kortene. Det er altså den effektive renten som er viktigst, siden det er denne som viser det hvor mye lånet koster inkludert både renter og andre avgifter i tilknytning til lånet.

Når man har gjort dette er neste skritt å se seg om etter en bank eller lånetilbyder som kan tilby refinansiering av denne gjelden.

Det finnes en rekke aktører på markedet som lar deg refinansiere kredittkortgjeld.

Dersom du har boliglån er det første du bør gjøre å undersøke med banken din om det er mulig å refinansierer kredittkortgjelden ved å bake inn hele eller deler av gjelden i boliglånet. 

Boliglånet ditt har normalt en meget gunstig rente i forhold til andre lånetyper, og banken er gjerne villig til å bake inn kredittkortgjelden din i boliglånet dersom du har betalt ned mye på dette fra før eller boligen din har steget i verdi slik at banken kan skaffe seg mer sikkerhet i form av pant i boligen.

Du trenger ikke å være nervøs for å spørre banken din om det er mulig refinansiere kredittkortgjeld inn i boliglånet. Dette er noe banken ofte får spørsmål om, og noe de gjerne gjør uten problemer så sant din øvrige økonomi tillater det.

Har du ikke boliglån, eller banken ikke vil bake kredittkortgjelden din inn i boliglånet, kan du undersøke mulighetene for et refinansieringslån.

Kort forklart er et refinansieringslån ikke noe annet en et forbrukslån uten sikkerhet, der långiver innfrir utestående gjeld på dine kredittkort med lånebeløpet i stedet for å betale det ut til bankkontoen din.

Mange tilbydere har forbrukslån lar deg også bruke denne typen lån uten sikkerhet til å refinansiere dyrere gjeld. 

Når du ser etter en bank eller annen långiver som tilbyr refinansieringslån er det naturligvis en fordel at du oppnår en så gunstig rente som mulig. 

Du vil ikke få like lav rente som dersom du baker kredittkortgjelden inn i boliglånet ditt, men det er likevel gjerne mulig å oppnå langt gunstigere rentebetingelser enn du har på kredittkortene dine.

Det beste du an gjøre er å undersøke med ulike banker (også din egen bankforbindelse) eller med ulike finansinstitusjoner som tilbyr usikrede lån.

Det finnes flere sammenligningstjenester på nett, og noen av disse lar deg også fylle ut en felles søknad på nett som du sender ut til flere banker samtidig. Da sparer du både tid og kan enkelt sammenligne ulike tilbud du får fra de ulike bankene.

Hos de fleste banker og långivere som tilbyr refinansieringslån vil du få muligheten til å krysse av i søknaden at du ønsker å bruke lånet til å refinansiere annen gjeld, og du vil også få muligheten til å opplyse hvilken gjeld du vil refinansiere (de ulike kredittkortene dine).

Husk at du alltid må opplyse om all utestående gjeld du har i lånesøknaden, men siden du skal bruke det nye refinansieringslånet ditt til å betale ned på en del av din utestående gjeld, vil ikke gjeldsgraden din nødvendigvis øke, og det vil være større mulighet for å få innvilget lånesøknaden din selv om du har mye utestående forbruksgjeld fra før.

Husk å si opp kredittkortene etter refinansieringen

Det lønner seg for de aller fleste å refinansiere utestående kredittkortgjeld med dyre renter. Det som imidlertid ikke lønner seg er å fortsette å bruke kredittkortene etter at du har refinansiert kredittkortgjelden.

Det er viktig at du sier opp alle kredittkortene dine når gjelden på disse er gjort opp. Fortsetter du å bruke kredittkortene er sjansen stor for at du snart har opparbeidet deg ny gjeld på disse som du ikke klarer å betale tilbake i tillegg til refinansieringslånet ditt.

Klipp derfor kredittkortene i to og kontakt kredittkortutsteder å opplys at du ønsker å si opp kortene så raskt du har fått innfridd utestående gjeld ved hjelp av refinansieringslånet.

Deretter kan du se frem til å litt lysere hverdag der du har mer kontroll over din egen økonomi, og er du disiplinert så vil du kunne være kvitt forbruksgjelden din i ikke alt for fjern fremtid.